Nordmenn er eksperter på to ting – og nei, da tenker vi ikke på å spise brødskive med brunost eller å gå på ski (selv om også dette er sant). Det vi mener er at man i 2014 har blitt eksperter på å ta opp lån hos banker, samt å handle på salg. Vi vil spare penger der det spares kan, men samtidig vil vi låne penger til å kjøpe oss det vi vil ha. Dermed ser vi at stadig flere har fått øynene opp for billige forbrukslån, men er de egentlig så billige?

For å finne ut om det finnes billige forbrukslån, så må man først og fremst se på hva som gjør et lån billig. Da kan vi begynne med et boliglån, som de fleste anser som billige (i alle fall i forhold til andre lånetyper). Her er den effektive renten ofte godt under fire prosent, noe som gjør at du ikke betaler så alt for mye i ekstrakostnader. Skal vi derimot se på et gjennomsnittlig forbrukslån, så må man regne med at rentekostnaden spretter opp til rundt 16 prosent.

Dermed kan du jo spørre – hvordan i alle dager skal jeg da finne et billig forbrukslån, når renten er nesten fem ganger så stor som ved et boliglån? Først og fremst må vi da avsløre årsaken til at forbrukslån er relativt dyrere. Det kommer rett og slett av at dette er en lånetype som er uten sikkerhet – som betyr at banken ikke har noen verdi/garanti å hente dersom du skulle misligholde lånet. Ved et boliglån så krever de egenkapital og pant i boligen, og da har de sin sikkerhet.

Men et forbrukslån kan man altså søke om selv om man ikke har spart opp penger, eller har en verdifull gjenstand å «pante». Derfor tar banken en større risiko, og blir nødt til å ta seg ekstra betalt på grunn av dette. Kun på denne måten kan de dekke kostnader fra de lånetakerne som misligholder lånene sine, så i praksis kan man si at du hadde fått billigere lån dersom alle andre hadde fulgt avtalene sine med banken.

Samtidig er forbrukslån på dagen en langt mer effektiv lånetype, og du kan bruke pengene på hva du vil. Derfor vil billige forbrukslån uansett være en del dyrere enn andre lån, men til syvende og sist er det deg selv det står på. Nå skal du nemlig få lære hvordan bankene setter renten helt individuelt og baserer seg på søknaden din, samt det som er lagret i offentlige registre om deg.

Slik får du billige forbrukslån

For å si det enkelt – alt avhenger av inntekten din. De med lav inntekt, vil få en høy rente, og de med en noe bedre inntekt vil få en lav rente. Vel, nå er det ikke helt sant at det er bare dette som fastsetter renten, for banken har naturligvis en standard mal de følger. Du kan også få plusspoeng for å ha vært en god betaler tidligere, og helkunder hos banken vil nok også kunne kose seg med en ekstra god rente.

Derfor er det ekstremt viktig å alltid gjøre opp for seg i tide. Hvis du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker registret på navnet ditt, så vil disse dukke opp når banken utfører en kredittsjekk av deg. Da vil du få en redusert kredittscore, som igjen betyr at banken tar en større risiko ved å låne deg penger. Derfor blir de nødt til å skru opp renten, og du kan risikere å få en langt høyere rente enn for eksempel samboeren din, som alltid har vært en lojal og flittig betaler.